家づくりと積立投資は両立できる？鹿児島の家計を守る保険見直しと固定費最適化のすすめ【完全ガイド】
はじめに｜家を建てたら終わり、ではない
「家を建てたことで、家計がカツカツになった」
「毎月の支払いに追われ、積立や貯金に回す余裕がない」
これは、鹿児島市で実際に家を建てたご家庭から多く聞かれる声です。
夢のマイホームを手に入れても、その後の生活に余裕がなくなってしまっては本末転倒です。
ですがご安心ください。
家づくりと積立投資は、正しい知識と設計があれば両立可能です。
本記事では、
- なぜ多くの人が家を建てた後にお金に困るのか
- どうすれば固定費を見直して資産形成に回せるのか
- 積立投資の始め方と保険の賢い見直し方
を鹿児島市で家づくりを検討中の子育て世代に向けて、わかりやすく解説します。
なぜ、家づくりと積立投資の両立が難しいのか？
住宅取得後の家計は一気に「固定化」される
新築住宅の購入では、以下のような支出が毎月定額で発生します。
- 住宅ローン（返済＋金利）
- 固定資産税
- 火災・地震保険
- メンテナンス費用（外構・エアコン・給湯器など）
つまり、住まいを手に入れた瞬間から、家計の柔軟性が失われるのです。
鹿児島市の家づくり費用例（30代夫婦・子ども2人）
| 内容 | 金額（概算） |
| 土地＋建物 | 3,000万円 |
| 諸費用＋外構 | 300万円 |
| 月々ローン返済額 | 約8.5万円（35年） |
| その他固定費 | 約2〜3万円/月 |
さらに、将来の教育費（1人あたり1,000万円以上）や老後資金も考えると、積立投資は必須となる時代です。
積立投資の“余白”が生まれない理由
「収入が少ないから貯蓄も投資もできない」と思っている方は多いですが、実は“使ってしまっている支出”の中に余白があることがほとんどです。
その筆頭が「保険」です。
積立資金は“収入アップ”ではなく“支出の最適化”で生み出せる
「固定費見直し」は最も現実的な選択
月収を5万円上げるには転職や副業が必要ですが、固定費を見直すだけで月2〜3万円が浮くケースは少なくありません。
中でも効果が大きいのが、以下の3つです。
- 死亡保険
- 終身保険
- 学資保険
これらを見直すことで、家計に“投資できる余裕”を取り戻すことができます。
鹿児島市在住I様のケース
- ご家族：30代夫婦＋子ども2人
- 保険料：月3.4万円（死亡＋終身＋学資）
- 見直し後：月1.5万円を削減
- 積立投資：つみたてNISAを夫婦で毎月33,333円ずつ活用
- 見直し前→積立ゼロ／見直し後→年間約80万円の積立開始
「無理に稼ぐ」のではなく、「ムダを見直す」で未来が変わる好例です。
団信の理解で「過剰な死亡保障」を手放せる
団信とは？住宅ローンと一体化した保険
住宅ローンを組むと自動的に加入する「団体信用生命保険（団信）」は、ローン契約者が死亡・高度障害になった場合、ローン残債がゼロになる仕組みです。
つまり、家を買う＝すでに生命保険に一部入っている状態とも言えます。
団信＋遺族年金＋生活費の見直しで「ほぼ±0」に
仮にご主人に万一が起きた場合…
- 住宅ローン完済（住居費ゼロ）
- 車が1台減る（維持費月5万削減）
- 奥様の収入＋遺族年金あり
- ご主人にかかっていた生活費・交際費不要に
これらを差し引くと、「生活できないほどの損失にはならない」家庭が大半です。
「保障しすぎ」が逆にリスクになる
必要以上の死亡保障を持ってしまうと、
- 毎月の保険料が重くのしかかる
- 積立や教育費が後回しになる
- 老後や介護費用が不足する
という逆転現象が起きます。保障は“安心”のためにあるものですが、重荷になっては本末転倒です。
終身保険に“貯蓄性”を求めるのは危険
元本割れの構造と流動性リスク
「貯蓄もできる終身保険」は魅力的に聞こえますが…
- 解約返戻金が元本を超えるまで10年以上
- 手数料率が高く、初期費用が重い
- いざというときにお金を引き出しづらい
といった大きな落とし穴があります。
自分で積み立てた方が合理的
仮に月1.5万円を終身保険ではなく、つみたてNISAで運用すれば…
- 年利4%で20年後 約550〜650万円に成長
- 必要に応じていつでも引き出し可能
- 税制優遇あり
つまり、「保険に預けるより、自分で育てる方が効率的」ということです。
学資保険も“投資で代替可能”な時代
「確実」より「増える可能性」を重視
学資保険は利率が極めて低く、15〜18年預けても+数%程度。インフレが進む日本では、実質的に“目減り”している可能性もあります。
教育資金は「投資」で柔軟に準備できる
- つみたてNISAで毎月2万円×18年 → 約600万円
- リスク分散しつつ、利回りのある資産を形成
- 「高校入学」「大学入学」に合わせて取り崩せる
教育資金を“増やしながら守る”なら、学資保険より積立投資が有利です。
まとめ｜鹿児島で家づくりをするなら、“お金の仕組み”から考えよう
本記事のまとめ
- 家づくりと積立投資は両立できる
- そのカギは「保険の見直し」と「固定費の最適化」
- 団信・遺族年金・支出減を前提に保険設計すべき
- 終身保険・学資保険は積立投資で代替可能
- 固定費を削減すれば、月数万円の資産形成ができる
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