2025年6月25日

鹿児島で住宅ローンを組むなら固定？変動？金利の選び方と後悔しないポイントを解説！【子育て世代向け】

今なぜ住宅ローン金利が注目されているのか？

鹿児島市で新築住宅を検討する子育て世代にとって、住宅ローンの金利動向は家づくり全体の資金計画に大きく関わってきます。とくに2022年以降、日銀の政策修正により長期金利の上限幅が引き上げられ、それに伴って固定型の住宅ローン金利も上昇傾向にあります。

近年では、インフレ傾向と金融政策の見直しにより、住宅ローンの金利がじわじわと上昇しています。鹿児島市で家を建てようとする子育て世帯にとって、教育資金や生活費とのバランスを考慮しながら、どのタイミングでどの金利タイプを選ぶかが大きな判断ポイントになります。

鹿児島県内では、鹿児島銀行、南日本銀行、JAバンクといった地元密着型の金融機関が住宅ローンを取り扱っており、それぞれの金利やサービスに特徴があります。2025年時点での固定金利は1.4〜1.6%、変動金利は0.45〜0.8%程度が主流です。

また、ネット銀行ではより低金利な商品も登場しており、選択肢は多様化しています。ただし、ネット銀行は審査基準が厳しめだったり、借り換え手続きに手間がかかることもあるため、子育てや仕事で忙しい世代には手厚いサポートがある地元金融機関が安心です。

固定金利は返済期間中の金利が一定で、家計の見通しが立てやすく安心感があります。一方で変動金利は初期金利が低く、毎月の返済額を抑えられるのが魅力ですが、金利上昇リスクも伴います。

特に変動金利には「5年ルール」や「125%ルール」といった制度があり、すぐに返済額が急増するわけではありませんが、長期的には負担増になる可能性も。子育て世帯のように将来の支出が多い家庭にとっては、「安心して返済できるか？」という視点が非常に重要です。

住宅ローンの選び方には正解はありません。「将来金利が上がるかもしれない」と不安に感じる方は、固定金利を選ぶことで心理的な安心を得られます。

反対に「多少の金利変動には対応できる」「返済額を抑えて教育費に充てたい」と考える方は、変動金利が合っているかもしれません。ただし、変動金利で借りた後に借り換えを検討する場合は、健康状態などにより団体信用生命保険（団信）に再加入できるかが条件になるため、将来設計も含めた判断が大切です。

もっとも避けたいのは、「固定金利では返済が苦しいから」という理由で、やむを得ず変動金利を選ぶケースです。例えば、毎月の返済を10万円以下にしたいから変動金利を選ぶという帳尻合わせは、長期的に見て非常に危険です。

将来的に金利が上昇した場合、支払い総額が想定よりも大きくなり、教育費や老後資金に悪影響を及ぼす可能性があります。住宅ローンは「借りられる金額」ではなく「安心して返せる金額」で考えるべきです。

例①：固定金利1.45%、借入額4,000万円、返済期間40年
→ 月々の返済：約12.5万円（将来も安定）

例②：変動金利0.45%、同条件
→ 月々の返済：約10.3万円（初期負担は軽いが、金利上昇時に注意）

このように金利の違いで返済額に差が出ます。ご自身の性格やライフプランに合わせたシミュレーションを行い、「どちらが安心して続けられるか」を基準に選びましょう。

住宅ローンは人生最大の買い物です。後悔のない選択をするためには、信頼できるプロに相談するのが一番の近道です。

鹿児島市内には、地元に精通したファイナンシャルプランナーや、住宅会社・工務店の資金相談スタッフが多数います。ローンだけでなく「家づくり全体の資金計画」まで含めて相談できる環境を活用しましょう。

住宅ローンの金利動向は変化し続けます。将来の金利を完璧に予想することは誰にもできません。だからこそ、「損得勘定」よりも「自分の性格と家計に合っているか」で選ぶことが大切です。

鹿児島で家を建てる子育て世代にとって、教育費、生活費、老後資金などのバランスを考えながら、安心して返済できる住宅ローンを選びましょう。