2025年8月18日

住宅ローンの借入額はどう決まる？鹿児島市で家づくりをする子育て世代が知るべき資金計画

家づくりを進める上で、多くのご家庭が最初に直面する課題が「住宅ローンの借入額をどう決めるか」です。
鹿児島市で新築住宅を検討している子育て世代にとって、住宅ローンの借入額は単なる数字ではなく、これからの暮らしや教育費、貯蓄、老後資金にまで影響する重大なテーマです。

この記事では、住宅ローンの借入額がどのように決まるのか、資金計画をどう立てるべきかを具体的なシミュレーションを交えて解説します。さらに、金利や返済期間による違い、家づくりに潜む“数字マジック”の落とし穴、無理のない家計管理のポイントについても詳しくお伝えします。

住宅ローンの借入額はどう決まるのか

住宅ローンの借入額は、主に以下の3つで決まります。

つまり、家づくりの資金計画とは「この3つをどう組み合わせるか」を考えることにほかなりません。

例えば、毎月の返済額を10万円に設定しても、選ぶ金利や返済年数次第で借入可能額は大きく変わります。この差を理解せずに土地や建物を選んでしまうと、思わぬ予算オーバーにつながりかねません。

仮に「毎月10万円」「返済期間35年」と設定した場合を考えてみましょう。

同じ返済額でも、金利の違いだけで 610万円 も借入額に差が出るのです。
この610万円の差は、そのまま家づくりにかけられる予算の差になります。

金利が高いと利息の負担が増え、元本の返済に回せる金額が少なくなります。そのため、同じ返済額でも借入可能額は小さくなります。逆に金利が低いと利息負担が軽く、より多くの元本を返済できるため、借入可能額は増えるという仕組みです。

返済額と金利が同じでも、返済年数を延ばすことで借入額は増えます。

例えば「毎月10万円」「固定金利1.8％」と設定した場合、

となり、たった5年延ばすだけで 305万円 も多く借りられます。

同じ「毎月10万円」でも、変動金利0.7％なら、

と大きな差が出ます。
つまり、固定金利35年と変動金利40年では、借入可能額に 1,071万円 もの違いが生じるのです。

この数字は資金計画の重要性を示す一方で、リスクを伴う大きな判断材料でもあります。

金利0.7％・返済期間40年で試算した場合、毎月の返済額を変えると以下のようになります。

返済額を1〜2万円増やすだけで、借入可能額は数百万円単位で増えます。

一見「夢が広がる」と思えるかもしれませんが、これは“数字マジック”です。資金計画を誤れば、家づくりの総予算はあっという間に膨れ上がり、将来的な家計に大きな負担を残します。

変動金利を選んだ場合、将来的に金利が上がれば返済額は増えます。また、夫婦どちらかの収入が減った場合、返済負担は一気に重くなります。

住宅ローンの返済が家計を圧迫すると、教育費や老後資金に回す余力がなくなり、貯蓄不足につながります。家を持つことで安心したはずが、逆に「お金の不安」を抱え続ける暮らしになるリスクがあるのです。

これらを意識することで、安心して家づくりを進めることができます。

鹿児島市で新築住宅を検討している子育て世代にとって、住宅ローンの借入額をどう設定するかは、家づくりの成功を左右する大きな要素です。

数字マジックに惑わされず、冷静に資金計画を立てることが大切です。
「無理なく返済できる額」を見極め、安心して暮らせる住まいを手に入れましょう。