2025年11月10日

ペアローンは危険？安全？鹿児島市で家を建てる夫婦が必ず知るべきペアローンの真実

はじめに｜なぜペアローンが「当たり前」になったのか

鹿児島市で家づくりを検討する20代〜30代の夫婦が増える中、「ペアローン家づくり」というキーワードが一般的になっています。土地を持っていない場合、総予算は4000万円超が当たり前で、土地込みで家を建てるには夫婦の収入を合算しないと借入条件を満たせないケースが増えています。

たとえば、住宅ローンの借入可能額は「年収の約6倍」が目安。
4000万円を借りるなら世帯年収700万円前後が必要です。
しかし20代・30代で単独年収700万円は現実的ではなく、結果としてペアローンを選ぶ夫婦が急増しています。

しかし、ペアローン家づくりはメリットがある一方、誤解されたまま選ぶと将来の家計に大きなリスクを抱えることもあります。

この記事では鹿児島市で家づくりを進める夫婦向けに、

・ペアローンの本当の意味
・審査に通るために必要なこと
・信用情報が与える影響
・収入減少リスク
・安全に家づくりを進める方法

をわかりやすく解説します。

ペアローンとは？なぜ多くの夫婦が選ぶのか

ペアローン家づくりが主流化した背景

住宅価格は全国的に上昇し、鹿児島市でも土地価格や建築費が大きく上がっています。
土地＋建物で4000万円を超えるケースは珍しくなく、以前よりも「家づくり＝大きな借入額」が必要になっています。

そのため、多くの夫婦が収入を合算して借り入れする ペアローン を選ぶようになりました。

ペアローンのメリット

・借入可能額が増える
・金利優遇を受けやすい
・夫婦でそれぞれ団信に加入できる

特に鹿児島市は車２台必須の地域のため、家に十分な予算を確保するには夫婦の協力が不可欠です。

ペアローン審査で最重要となる「返済の正確さ」

銀行は“収入”より“信用情報”を見る

ペアローン家づくりで最初のハードルが「信用情報」です。

銀行は申込者の

・クレジットヒストリー
・ローン返済状況
・携帯代の滞納
・奨学金返済状況
・カード支払い履歴

など、すべてチェックします。

少額の滞納でも審査に影響します。
金額は関係なく「遅れた」という事実が重視されるからです。

車のローンがある場合はどうなる？

車のローンがあること自体は問題ありませんが、「借入額に影響する」ことは知っておくべきポイントです。

例
何も借入がない場合：毎月7万円返済可能と判断
車の返済2万円がある場合：実質の返済可能額は5万円と判断

つまり車のローンを残したまま住宅ローンに進むと、借入可能額が減ってしまいます。

「車のローンを完済してから住宅ローンへ進む」
これが最もスムーズに進む方法です。

信用情報は5年残る

ローン返済・携帯料金・カード支払いの遅延は、すべて信用情報に記録され、基本的に 5年間は消えません。

ペアローン家づくりを考える夫婦にとって、
「1,000円の滞納が何度かあったせいで審査落ち」
というケースも実際にあります。

銀行が見ているのは
“お金にルーズかどうか”
という姿勢です。

ペアローンで最も気をつけるべきは「収入減少」

夫婦のどちらかの収入が減ったらどうなる？

ペアローン家づくりで最も見落とされがちなのが「収入減少リスク」です。
夫婦二人の収入を前提としてローンを組むため、どちらかの収入が落ちると返済が厳しくなります。

収入が下がる理由は多岐に渡ります。

・転職
・出産
・育休
・介護
・病気やケガ
・働き方の変更
・会社の業績悪化

これらはすべていつ起こってもおかしくない現実です。

収入減に備えた家計防衛が必須

ペアローン家づくりを安全に進めるためには、

・貯金
・保険
・生活防衛資金
・電気代など固定費の削減

をセットで考える必要があります。

特に電気料金は今後も上昇が予測され、
太陽光発電の有無で生涯コストに大きな差が生まれます。

家づくりの予算をギリギリに設定してしまうと、
これらの備えにすら回せるお金がなくなり、将来のリスクに対応できません。

ペアローンを選ぶなら必ず押さえるべき3つのポイント

① 借入額は「夫婦のMAX」ではなく「片方の収入でも返せる額」

ペアローン家づくりで最も危険なのは、
「夫婦の合算でギリギリ返せる額でローンを組むこと」です。

夫婦のどちらかの収入が減った瞬間に返済不能となります。

理想のラインは、
片方の収入でも返済可能な借入額にする
というものです。

② 契約前にプロによるライフプランを作る

・出産予定
・教育費
・車の買い替え
・老後資金
・介護
など、夫婦の人生には一定の出費イベントがあります。

これを無視してローンを組むのは危険です。
専門家によるライフプランは必須です。

③ 信用情報を「完璧」にする

審査落ちのほとんどは“信用情報が原因”です。

・携帯料金
・奨学金
・サブスク
・カード払い
・車のローン

これらの遅延が一度でもあると審査難易度が跳ね上がります。

ペアローン家づくりの前に、
“お金にルーズではない履歴”を整えるのは絶対条件です。

まとめ｜ペアローンは危険でもあり、強い味方にもなる

ペアローン家づくりには
メリットもリスクもあります。

まとめると以下の通りです。

・夫婦の収入を合算できる
・借入額が増え希望の家を建てられる
・夫婦2人が団信に加入できる
・しかしどちらかの収入が減ると家計が崩れる
・信用情報の遅延は致命傷
・車のローンやサブスクの滞納も審査に影響

つまり、ペアローンそのものが危険なのではなく、
準備不足のままペアローンを選ぶことが危険 なのです。

鹿児島市の子育て世代が家づくりを成功させるためには、

・借入額の上限を正しく設定し
・収入減少の備えをし
・信用情報を整え
・固定費を最適化し
・ライフプランをベースに進める

この5つが鍵になります。

家づくりは「借金を背負うこと」ではなく、「家族が不安なく暮らすための土台をつくること」です。

そのための正しいペアローンの知識を持って、後悔しない家づくりをしてください。