2025年11月2日

住宅ローンはいくらまで？ローンの明暗を分ける“背伸びしすぎない家づくり”

はじめに：ローンは「背負うこと」より「どこまで背負うか」が重要

「ローンは多少背負った方が頑張れる」「少し背伸びして家を建てた方が仕事を頑張るようになる」
こういった意見を耳にすることがあります。たしかに一理ありますし、まったくの間違いではありません。

ただし、本当に大事なのは「その背伸びの度合い」です。
どこまでなら頑張れるラインなのか。どこからが“無謀”なのか。ここを間違えると、住宅ローンは一気に家計と心を追い詰める存在になります。

鹿児島市で家づくりを検討している子育て世代にとって、まず考えるべきは「住宅ローンいくらまで」が自分たちにとって安全なラインなのか。その見極めです。

世帯年収700万円で5500万円借りられる？住宅ローンの現実

銀行が貸してくれる金額が「住宅ローンいくらまで」ではない

現在、多くの金融機関では世帯年収700万円あれば、収入合算などを利用し およそ8倍の約5500万円 を住宅ローンとして借りることが可能です。

たとえば、

・土地：1500万円
・建物：3300万円
・外構：400万円
・諸経費：300万円

合計：5500万円

という組み立ては現実的にあり得るプランです。

一見、「銀行が貸してくれるなら大丈夫そう」と感じてしまいますが、ここに大きな落とし穴があります。
銀行が貸してくれる金額＝あなたの家庭が安全に返せる金額 ではありません。

銀行は「返せるギリギリのライン」まで貸してくれます。
しかし、私たちが考えるべきなのは「返せるギリギリ」ではなく、「余裕を持って返せるライン」です。つまり、本当に知るべきなのは “住宅ローンいくらまでなら安心か” というポイントです。

5500万円のローンがもたらす家計への圧力

世帯年収700万円で5500万円の住宅ローンを組むと、多くの場合、毎月の返済額はかなり重くなります。
住宅ローンだけで家計の大部分を占めてしまえば、

・貯金する余力がない
・ボーナスが減ったら一気に苦しくなる
・金利上昇時に繰上げ返済ができない
・教育費のピークと重なって家計がパンクする

といったリスクが一気に現実味を帯びてきます。

「今は払えるから大丈夫」ではなく、将来いろいろあっても払っていけるか」
ここまで考えたうえで、住宅ローンいくらまでが限度なのかを見極める必要があります。

住宅ローンの“見えにくいリスク”とは何か

団信だけでは守りきれないリスクがある

住宅ローンを組むと、多くの場合「団体信用生命保険（団信）」が金利に含まれます。
団信は、ローンの名義人にもしものこと（死亡・高度障害など）があった時、残りのローンがゼロになる仕組みです。

これは大きな安心材料ですが、
裏を返すと 「該当する状態にならなければ意味がない」 ということでもあります。

・大きな病気で働く時間が減った
・後遺症が残るケガをした
・メンタル不調で収入が落ちた

こうしたケースでは、ローンはそのまま残ります。
つまり「収入は下がるのに、住宅ローンは変わらない」という状況になりやすいのです。

収入が減るリスクはもっと身近に存在する

また、病気や事故だけがリスクではありません。

・出産に伴い、奥さんの収入が大幅に減る
・育児のためにパート勤務に変更する
・親の介護でフルタイム勤務が難しくなる
・会社の業績悪化でボーナスが減る
・転職により収入が不安定になる

これらはどれも「起こりうること」ですよね。
特に鹿児島市のように地場企業が多い地域では、景気や業績による収入の増減リスクは決して小さくありません。

住宅ローンいくらまでなら、これらの変化にも耐えられるのか。
この視点を持たずに「借りられるだけ借りる」のは非常に危険です。

「住宅ローンいくらまで」を決める前にするべきこと

まずはライフプランニング（人生設計）が最優先

家づくりを始めるとき、真っ先にやるべきは ライフプランニング（人生設計） です。
家はあくまでも人生の一部であり、ゴールではありません。

これから先に必要になるお金は、住宅ローンだけではありません。

・子どもの教育費（幼稚園〜大学まで）
・車の買い替え
・老後の生活費
・親の介護
・病気やケガに備えるための支出

これらをすべて含めたうえで「住宅ローンいくらまでなら安全か」を考える必要があります。

専門家（ファイナンシャルプランナーなど）にライフプランを作ってもらうと、

・今の収入と支出
・将来のイベントと必要資金
・老後に必要なお金
・適正な住宅予算

が見えてきます。

家にかけていい予算を“逆算”する

ライフプランで将来全体の見通しが立ったら、次は「家にかけていい予算」を逆算します。

・毎月の生活に必要な支出
・子どもの教育費にいくら回すか
・老後資金にどれだけ積み立てるか
・車の維持費や買い替え費用

これらをすべて組み込んだうえで、
「住宅ローンいくらまでなら無理なく返せるか」を算出していきます。

銀行の審査が「最大限借りられる金額」を教えてくれるのに対し、ライフプランは「これ以上は借りてはいけないライン」を教えてくれます。

妥協は悪ではなく、“長く続く幸せ”のための選択

むエリアや家の大きさを見直す勇気を持つ

ライフプランの結果、

・希望していたエリアだと予算オーバー
・希望していた延床面積だと住宅ローンが重すぎる

という現実が見えてくることもあります。

このときに大事なのは、

「現実を知ったうえで、どう判断するか」です。

・エリアを少し郊外にする
・平屋か2階建てかを見直す
・部屋数を本当に必要な分に絞る
・オプションを削る

こういった“賢い妥協”によって、住宅ローンいくらまでというラインの中でベストな家を選ぶことができます。

妥協＝負け、ではありません。
むしろ「将来の家族を守るための戦略的な選択」です。

欲望のままに家づくりを進めるリスク

家づくりは夢が広がるタイミングなので、

・せっかくだからもう少し広く
・せっかくだから設備もグレードアップ
・せっかくだからこのエリアで

と、“せっかくだから”が積み重なりがちです。

しかし、その「せっかくだから」で増えた数百万円が、
将来の家計を圧迫し、教育費や老後資金を削る原因になるかもしれません。

住宅ローンいくらまでなら安全なのかを見失ったまま進めると、
家を建ててからの数十年が、常に返済に追われる生活になってしまいます。

鹿児島市の子育て世代だからこそ意識したいポイント

車社会ゆえに“住宅ローンだけ”を見てはいけない

鹿児島市は車が生活必須の地域です。
多くの家庭が2台持ちで、

・車検
・ガソリン代
・保険
・メンテナンス

など、年間の維持費はかなりの負担になります。

つまり、「住宅ローンいくらまで」かを考えるとき、住宅ローン単体ではなく、
車の維持費も含めた“固定費全体”を見なければいけません。

教育費と住宅ローンのピークが重なる恐怖

子どもが高校・大学に進む時期は、教育費のピークです。

・塾代
・受験費用
・私立進学
・仕送り

これらが本格的にかかり始めるとき、
住宅ローンが家計を圧迫していると「どこかを削るしかない」状態になります。

「住宅ローンいくらまでなら、教育費と両立できるのか」
ここまで想定しておくと、将来の不安をかなり軽減できます。

太陽光発電などの「固定費削減」もセットで考える

家を持つからこそ出来るのが、
太陽光発電などを活用した電気代の削減です。

・電気料金の上昇対策
・昼間の電力自給
・長期的な光熱費削減

鹿児島のように日射量が多い地域では、
太陽光発電は家計を助ける重要なアイテムになります。

ただし、太陽光を含めてローンを増やしすぎては本末転倒です。
「住宅ローンいくらまで」のラインの中で、バランスよく計画を立てることが大切です。

まとめ：ローンの“明暗”を分けるのは、借りる金額の考え方

住宅ローンは、うまく付き合えば心強い味方になりますが、間違った形で背負えば、長期にわたって家計を苦しめる存在になります。

ローンの明暗を分けるポイントを整理すると、

銀行が貸してくれる金額＝安全な「住宅ローンいくらまで」ではない

収入減・病気・出産・介護などのリスクを前提に考える

ライフプランニングで「家にかけていい予算」を逆算する

エリア・広さ・仕様の妥協は“悪”ではなく、家族を守る選択

鹿児島市特有の車社会・教育費・光熱費も含めて判断する

不安に怯えながら暮らすのではなく、

「それなりに欲しいものを買え、行きたいところに行けて、子どもにもきちんとお金をかけられる」
そんな暮らしを続けられるようにするために、まずは 住宅ローンいくらまでが自分たちの上限なのか をしっかり見極めてください。

そのうえで家づくりを進めれば、ローンは“恐ろしい借金”ではなく、
あなたと家族の暮らしを支える“味方”になってくれます。